CUD.NEWS

Центр Градостроительного Развития

Так ли страшен черт: подаем заявку на ипотеку самостоятельно

Ипотечные брокеры неустанно пугают граждан различными тонкостями в процессе подачи заявки на жилищный кредит, что порой кажется, будто оформить ее самостоятельно и получить положительный ответ от банка попросту невозможно. CUD.NEWS («Центр Градостроительного Развития») совместно с экспертами разберется, так ли страшен черт.

Так ли страшен черт: подаем заявку на ипотеку самостоятельно
Фото: benzoix /freepik.com

Оценка своих возможностей

Первое, с чего следует начать будущему ипотечному заемщику – это объективная оценка собственных возможностей, а также того, позволяет ли кредитная история претендовать на столь крупный займ, чтобы при отклонении заявки банком у клиента не снизился персональный кредитный рейтинг, сообщает директор ипотечного центра компании TrendAgent Юлия Евстифеева.

«Нужно проверить свою кредитную историю. Часто клиент не в курсе каких-то просрочек по своим кредитам по вине кредитора, также это необходимо сделать для того, чтобы убедиться в актуальности статусов по кредитам: закрыт, активный. Все банки проверяют кредитную историю клиента перед тем, как выдать кредит», – согласна и директор проекта «Экоформула: первый федеральный ипотечный справочник» Юлия Смолянинова.

Кроме того, добавляет Сергей Протонов, руководитель ИП Протонов, занимающегося частным домостроением, есть масса других вопросов, на которые стоило бы ответить прежде, чем отправить запрос в банк. Среди них, например, претендует ли заемщик на одну из льготных программ (семейная, льготная на новое жилье или профессиональная, как военная и IT-ипотека).

«Каков ваш реальный доход и насколько он стабилен – проще говоря, сможете ли вы в течение долгого времени «тянуть» ипотечный взнос ежемесячно, или вам придется экстренно просить каникулы или продавать квартиру с обременением. Если доход есть, насколько официальным он является, можете ли вы подтвердить его справкой НДФЛ, работаете вы по трудовой и в какой компании (если иностранной, есть риск отказа, так как банки боятся, что фирмы из недружественных стран рано или поздно уйдут из РФ, а вы останетесь без дохода)», – рассказывает Протонов.

Первые два пункта, вернее их проработка, позволят понять заемщику, на какую именно программу он претендует и какую сумму кредита может «осилить». Последний же пункт прояснит, на какую из программ клиент может претендовать уже с точки зрения банка.

Выбор банка

Далее следует задуматься о выборе организации, которая будет вас кредитовать. Подавать заявку в ближайшую к дому организацию – изначально проигрышная тактика, как как там вполне можно получить отказ.

«В настоящее время покупателям доступна масса предложений: как банков, так и самих программ кредитования. Однако необходимо учитывать множество нюансов, связанных с портретом заемщика, на которые обращает внимание финансово-кредитная организация», – продолжает Евстифеева. 

Среди критериев, по словам эксперта, можно выделить пол, возраст, трудовой стаж, наличие гражданства и многие другие факторы. Этих пунктов достаточно много, поэтому, чтобы подобрать нужный банк, клиент должен знать, какие из них являются определяющими при принятии решения о предоставлении кредитных средств. 

  Жилые комплексы с широким функционалом подтвердили свою востребованность

«Как правило, у банков свои критерии для клиентов при выдаче ипотеки. Но общие требования примерно такие: наличие постоянного и стабильного дохода, место регистрации – в России, возраст от 18 до 65 или 70 (на момент выплаты ипотеки без подверженного дохода и с подверженным доходом соответственно), стаж на текущем месте работы от 3 месяцев», –  дополняет к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.

Юлия Евстифеева советует сравнить предложения банков и выбрать лучшее. Обзвонить или посетить кредитные организации, узнать ставки, размеры ежемесячных платежей, требования к заемщику. Можно попробовать рассчитать ипотеку онлайн с помощью специализированного калькулятора.

«Специалисты рекомендуют отправить заявки сразу в несколько банков, а потом уже выбрать один, наиболее подходящий. Можно воспользоваться и специальными сервисами. Например, «Сравни.ру» или «Банки.ру», где можно сравнить предложения различных кредитных организаций», – предлагает Васильева.

Так ли страшен черт: подаем заявку на ипотеку самостоятельно

Расходы

Также заемщик должен понимать, что ипотека таит в себе массу неочевидных расходов, продолжает Юлия Евстифеева. Это и страхование (страховые компании предлагают разные тарифы для разных банков, поэтому у одной и той же страховой компании в одном банке могут быть представлены самые дешевые тарифы, а в другом, наоборот, самые дорогие), коробочные продукты, направленные на защиту здоровья, защиту карты, полис страхования имущества, стоимость аккредитива и сервиса безопасных расчетов, дополнительные документы, которые может запросить банк. Например, согласие супруга на ипотеку или брачный контракт. Стоимость оформления этих документов кратно отличается.

Главный редактор сервиса по проверке недвижимости «ЕГРН.Реестр» Ксения Антонова также советует не забывать, что в будущем заемщику понадобятся средства на ремонт приобретаемого жилья.

«Важно подсчитать, хватит ли дохода клиента для необходимой суммы кредита. Расчет прост: вся нагрузка плюс новый платеж по желаемому кредиту должны составлять не более 50% от дохода клиента», – подчеркивает Юлия Смолянинова.

Подбор недвижимости

Далее, подчеркивает Антонова, нужно изучить рынок жилья. Заемщику следует определиться, где он хочет жить: во «вторичке» или новостройке, посмотреть, что предлагают продавцы и застройщики, какие сейчас цены на квартиры и дома. 

Если речь идет о приобретении жилья в новостройке, и все условия, описанные выше, соблюдены, можно приступать к поиску недвижимости, которая подойдет по всем параметрам и цене. 

«Стандартный первоначальный взнос на ипотеку в 2022 году начинается от 15%. Соответственно, если у клиента есть полтора миллиона рублей, то максимальная стоимость приобретаемой квартиры составит 10 миллионов рублей. Учитывая рассчитанную сумму, следует выбрать объект подходящей стоимости, наиболее соответствующий вашим предпочтениям по планировке, транспортной доступности, развитости инфраструктуре в локации», – рассказал коммерческий директор «Кортрос-Москва» Дмитрий Железнов.

  И снова 24 февраля: итоги форума по коммерческой недвижимости

Определившись с конкретной новостройкой, следует обратиться в отдел продаж девелопера либо к его официальным партнерам. Затем нужно выбрать финансовую организацию. Следует помнить, что банки, сотрудничающие с застройщиком, обычно предлагают сниженные процентные ставки на приобретение жилья их партнера. При этом надо удостовериться в кредитной организации, что выбранный дом аккредитован. Далее нужно собрать пакет документов, необходимых для подачи заявки.

Стоит иметь в виду, дополняет Оксана Васильева, что банк одобрит ипотеку не на любое жилье. Во-первых, оно должно соответствовать всем требованиям, установленным законами России.

«Во-вторых, банк даст ипотеку на такую квартиру, которую в случае чего сможет продать. Дело в том, что кредитная организация руководствуется и своими интересами, оценивает все риски. Вполне возможно, что заемщик впоследствии не сможет платить по долгам. Залоговое имущество придется изымать и продавать с торгов. Таким образом, объект должен быть ликвидным. В-третьих, недвижимость должна быть застрахованной, иначе банк просто напросто не одобрит кредит», – отмечает эксперт.

К слову, как в новостройках, так и во вторичном жилье, можно сначала подать заявку на ипотеку, и лишь потом приступать к подбору объекта, отталкиваясь от тех условий и сумм, которые одобрит банк.

Сбор документов

В зависимости от ситуации конкретного заемщиков, перечень документов может разниться. Как рассказала Васильева, для оформления ипотеки понадобятся:

∎ паспорт заемщика;
∎ справка 3-НДФЛ;
∎ зарегистрированный договор участия в долевом строительстве при наличии;
∎ проектная документация на жилье;
∎ СНИЛС;
∎ банковские реквизиты.

Если покупается жилье не в новостройке, а на вторичном рынке, то кредитная организация запросит выписку из ЕГРН, правоустанавливающие документы продавца и другие документы по усмотрению банка. Например, в случае, когда покупаемая квартира принадлежит сразу нескольким владельцам, банк может потребовать нотариальное согласие на продажу от других собственников.

«Чтобы оформить жилищный кредит, клиент предоставляет банку паспорт, трудовую книжку, документы о доходе. Для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог, требуются правоустанавливающие и правоподтверждающие, технические и кадастровые документы, а также отчет об оценке имущества. Если имеются созаемщики, они также должны предоставить документы. Например, супругам-созаемщикам необходимо передать банку одинаковый пакет бумаг, в который входит свидетельство о браке», – дополняет Дмитрий Железнов.

Так ли страшен черт: подаем заявку на ипотеку самостоятельно
Фото: freepik.com

Подача заявки

Оформить заявку на ипотеку можно на сайте каждого банка, – рассказывает Антонова. Как правило, необходимо оставить заполненную форму, а позже сотрудники банка свяжутся с потенциальным заемщиком, проконсультируют его по телефону, а потом пригласят и в отделение банка.

  Каждый – победитель: эксперты рассказали, как заработать на ипотеке

Самый простой способ подобрать подходящую ипотечную программу – воспользоваться сервисом «Домклик» от Сбербанка, уточняют специалисты компании «СтройРешение».

Для начала нужно зарегистрироваться на сервисе и создать личный кабинет. После этого можно приступить к оформлению заявки:

∎ в графе «Цель кредита» выбираем цель – построить дом, купить квартиру на первичном или вторичном рынке, и так далее;
∎ выбираем нужную вам ипотечную программу;
∎ указываем свой регион;
∎ устанавливаем предполагаемую стоимость недвижимости (сумма включает ипотечные средства, личные средства, суммы от сертификатов);
∎ устанавливаем размер первоначального взноса;
∎ устанавливаем срок кредита (возраст заемщика не должен превышать 74 года на момент окончания кредита).

В правом поле отображаются данные по ежемесячному платежу и необходимому доходу. Можно подбирать сумму ипотеки от дохода и первоначального взноса. Существует два варианта подачи заявки: с подтверждением дохода и без подтверждения дохода.

При подаче заявки с подтверждением дохода заполняются поля ФИО и номер телефона, после регистрации открывается окно ввода данных. Его необходимо заполнить, подгрузить требуемые документы и ждать результатов от банка.

Подача заявки без подтверждения дохода аналогична предыдущей. Отличается повышенным первоначальным взносом (размер первоначального взноса зависит от программы и условий банка на момент подачи заявки) и возможностью подачи по двум документам. 

«Решение кредитной организации о предоставлении ипотеки обычно нужно ждать до недели. В случае одобрения с банком требуется согласовать договоры на приобретение объекта и дату сделки. В установленный день предстоит подписать кредитный договор и договор на объект с застройщиком или собственником. ДДУ или ДКП регистрируется в Росреестре. Процедура занимает около пяти дней. Статус договора можно проверить на сайте Росреестра. После подтверждения регистрации можно вносить оплату», – рассказывает Железнов.

При этом на счет девелопера (продавца) безналичным переводом отправляется обязательный первоначальный взнос. Выплаты по ипотеке гражданин проводит в соответствии с условиями кредитного договора.

«При оформлении ипотеки важно учитывать все перечисленные нюансы. Если заемщик готов потратить время на тщательный анализ своих финансовых возможностей и обязательств, а также рассчитать все расходы, связанные с заключением сделки, в таком случае будет выгоднее самостоятельная подача заявки на ипотеку. Однако если клиент не готов жертвовать временем и силами на изучение всех тонкостей оформления ипотеки, стоит доверить этот этап профессионалам», – заключила Юлия Евстифеева.

Автор: Маргарита Разгуляева

07 декабря 2022 00:20


АКТУАЛЬНО