В поисках идеального заемщика и адекватной ипотечной программы

Если ипотека – это мечта, то определенно замедленного действия, говорят шутники, и они совершенно правы. А еще это огромная ответственность и трудолюбие. Кто же эти люди, которые обладают таким качествами? Мы решили узнать у экспертов рынка недвижимости, как выглядит сегодня идеальный заемщик и на что он может рассчитывать в нынешней экономической ситуации, весьма непростой, если не сказать тревожной? 

Важные штрихи к портрету  заемщика

Идеальный заемщик – это клиент с положительной кредитной историей, подтвержденным доходом, а главное – первоначальным взносом свыше 20%. Ничего нового тут, оказывается, нет. Правда, в последнее время в полку заемщиков, к которым банки стали проявлять лояльность, прибыло. Речь идет о самозанятых. Для них появились специальные программы, но справедливости ради стоит отметить, что пока не все кредиторы горят желанием рассматривать самозанятых на таких же основаниях, как и заемщиков с трудовыми контрактами. То есть у последних все равно остается преимущество, считает ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.

Несколько штрихов к портрету идеального заемщика добавил и Алексей Перлин, генеральный директор девелоперской компании «СМУ-6 Инвестиции» (девелопер ЖК «Любовь и голуби»), точнее он обозначил условия, которые обязан выполнить потенциальный ипотечник, чтобы получить заем.

«Прежде всего это соответствие критериям льготных программ: например, чтобы воспользоваться «Семейной ипотекой», в семье должен быть ребенок, родившийся после 1 января 2018 года. Требования к льготной ипотеке не изменились. Первый – наличие у заемщика подтвержденного «белого» дохода, что сразу повышает шансы на привлекательные условия. Второй – работа на текущем месте более года (некоторые банки сокращают данный период до полугода). Случай каждого заемщика уникален, поэтому однозначно сказать, кому стоит брать ипотеку, а кому – нет, непросто. Но выделю один общий фактор, который актуален для всех ситуаций: клиент должен быть уверен в собственных финансовых возможностях и готов обслуживать ипотечный кредит. Ключевыми показателями в этом случае выступают ежемесячный платеж и минимальный уровень дохода. В идеальной ситуации на погашение ипотеки должно уходить не более 40% от месячного семейного бюджета. При наличии сомнений лучше обратиться к профессионалам», – рассказал он.

Какова  ситуация на ипотечном рынке?

Учитывая сложившуюся обстановку на фоне санкций из-за геополитической ситуации, Центробанк был вынужден повысить ключевую ставку до 20%, однако вскоре снизил ее до 17% , что незамедлительно сказалось и на процентной ставке ипотечных продуктов в кредитных организациях.

Например в Сбербанке сегодня предлагается ставка 17,7% годовых на покупку квартиры в новостройке или при строительстве индивидуального жилья. А для загородного рынка ставка составляет 18,3%.

Банк «ДОМ.РФ» предлагает ипотеку на новостройки  по ставке от 13,5%, на вторичном рынке – от 13,4%, рефинансировать взятый в другом банке кредит можно по ставке от 16,7%, получить ипотеку на строительство или покупку индивидуального жилого дома – от 16,3%.

«В банке уточнили, что минимальные ставки доступны для клиентов, получающих зарплату на карту банка «Дом.РФ», а также сотрудников медицинской и научной сфер при условии подтверждения доходов выпиской из Пенсионного фонда РФ», – сообщается на сайте РБК.

В ПАО «Открытие» и Московском кредитном банке CUD.NEWS рассказали, что в ближайшее время условия по их кредитным и сберегательным продуктам поменяются (пока здесь можно взять ипотеку под 21,7% и 18,2% соответственно). Такие же планы есть у ПСБ: помимо ставок по ипотеке, потребительским кредитам и вкладам, банк смягчит ставки по новым кредитам малому бизнесу.

Несколько слов следует сказать и о недавно принятой мере – продление сроков разрешения на строительство. Решает ли это проблемы заемщика? К сожалению, нет.

«Продление сроков разрешения на строительство не скажется на ипотечном кредитовании в полной мере – это решает проблему застройщика, но не клиента, которому выплачивать ипотеку предстоит многие годы. На ипотечном кредитовании скажется снижение неопределенности на рынке в целом и в недвижимости в частности», – рассказала ведущий эксперт BuyBuyHouse Лашкевич.

На что можно рассчитывать льготникам?

«Прежде всего это «Семейная ипотека». Тем более власти сохранили ее условия: ставка – 7%, максимальный размер кредита – 12 миллионов рублей. Кроме того, правительство приняло решение о корректировке параметров льготной ипотеки. Теперь лимит кредита для Москвы составляет 12 млн рублей, ставка – 12%. В условиях, когда рыночные ставки начинаются с 18%, это действительно привлекательный вариант», – прокомментировал Перлин.

На что следует обратить внимание, чтобы получить положительный ответ банка?

По мнению экспертов, необходимо увеличить первоначальный взнос. Данный показатель выступает индикатором платежеспособности клиента, то есть если сравнивать ежемесячный платеж при первоначальном взносе в 20% и 50%, то во втором случае он будет на 37,5% меньше. Кроме того, кредитные организации могут пойти навстречу лояльным клиентам. Это как получающие зарплату на карту конкретного банка, так и ранее бравшие и своевременно погасившие заем.

СПРАВКА

Ипотечное кредитование в привычном обывателю виде зародилось в конце 1990-х годов и регламентируется при этом федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ранее еще при царской России были дворянские банки, которые выдавали тогда еще так называемые ссуды под залог имений, затем появился государственный заемный банк, просуществовавший до конца 50-х годов XIX века с 1786 года. Позже Александр II отменил выдачу ссуд, но потом в 1860-хх появились новые ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах, которые не уходили очень долго, и уже в 1992 году был принят закон о залоге, а через два года был подписан указ президентом РФ Б. Н. Ельцина «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства», по которому в регионах начали формироваться местные внебюджетные фонды. Указ стал основополагающим для принятого в 1998 году «Закона об ипотеке».

Автор: Тамара Антифеева