CUD.NEWS

Центр Градостроительного Развития

Что навязывают банки при оформлении ипотеки, и законно ли это?

Сегодня банки предлагают своим клиентам максимальное количество различных сервисов: страхование, взаиморасчеты, проверки и даже дизайн-проекты. Более того, в ряде случаев отказ от них, как грозят менеджеры банка, может стать причиной отрицательного ответа в выдаче ипотечного кредита. Однако на самом же деле, такая практика не имеет под собой никакого правового обоснования. Эксперты в области юриспруденции и рынка недвижимости рассказали CUD.NEWS («Центр Градостроительного Развития»), от каких услуг, навязываемых банком, можно смело отказаться, не боясь последствий.

Что навязывают банки при оформлении ипотеки, и законно ли это?
Фото: freepik.com

Оценка недвижимости

Учредитель ассоциации ипотечных брокеров и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута рассказал, что оценочный альбом – обязательный документ при оформлении ипотечного кредита, и отказаться от него нельзя совсем.

С этим мнением согласна и директор проекта «Экоформула: первый федеральный ипотечный справочник» Юлия Смолянинова. По ее словам, оценка недвижимости аккредитованной банком оценочной компании является обязательным условием при оформлении ипотеки на вторичном рынке.

«Стоимость данной услуги в среднем от 3000 до 20 000 рублей. Все зависит от типа недвижимости, удаленности и метража выбранного жилья», – подчеркивает специалист.

Однако зачастую стоимость услуг у компании, которую предлагает банк, существенно выше. Заемщик вправе отказаться от этой опции и делать оценку у той фирмы из списка аккредитованных, которая предложит ему самые выгодные условия.

«Для того, чтобы сэкономить, вы можете просто отказаться от оценки, которую предлагает именно банк. Навязывая данную услугу, банк тоже накручивает свой процент, и, если вы обратитесь в независимую компанию, то сможете сэкономить 1000-3000 рублей», – рассказал Ракута.

Страхование

Еще одна частая навязанная услуга – это полисы страхования. Разумеется, от обязательных отказываться нельзя, а вот о целесообразности ряда других лучше подумать более внимательно.

  Итоги пленарной сессии форума «Город. Человек. Будущее»

«Вообще, существует несколько видов страховок. Среди них обязательным является только одно – страхование непосредственно приобретаемой недвижимости. Без него вам не одобрят заявку», – поясняет Ракута. 

Но даже в этом случае, по его словам, вполне можно найти более выгодное решение чем то, что навязывает кредитная организация. Как и в случае с оценкой жилья, страховой полис не обязательно делать в банке. Можно обратиться в аккредитованную страховую компанию, где сделают индивидуальный расчет. Так, страховка по ипотеке будет снижена в несколько раз. 

Далее, добавляет Смолянинова, следуют личное страхование, либо страхование титула (перехода права собственности). Они не являются обязательным, и клиент в праве отказать, но в этом случае ставка будет увеличена. 

Что навязывают банки при оформлении ипотеки, и законно ли это?
Фото: Sebastian Herrmann /Unsplash

Тем не менее, как добавляет Оксана Васильева, кандидат юридических наук, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ, достаточно распространена ситуация на рынке ипотечного кредитования, когда банк настаивает на оформлении добровольных видов страхования. Именно к ним обычно и относят страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и прочие.

«Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при получении жилищного кредита является только страхование залога (например, ипотечной квартиры). Остальное — по желанию заемщика», – подтверждает и юрист.

Впрочем,  прежде чем принимать решение об отказе от оформления полиса необязательного типа страхования, Васильева рекомендует определить, что выгоднее – оформить страховку жизни и здоровья или платить ипотеку по повышенной ставке. Возможно, если клиент планирует выплатить ссуду довольно быстро, первый вариант окажется более экономным.

Также Васильева подтверждает мнение коллег о том, что вовсе необязательно покупать полис в самом банке. Следует рассмотреть иной вариант страховки от аккредитованной компании. Однако в случае принятия такого решения, по ее словам, нужно внимательно изучить договор на предмет того, какие именно риски он покрывает, а также посмотреть историю выплат данной компании при наступлении страхового случая.

  Почему Urban Awards переехала в Сочи? О премии и ее финалистах

«От прочего страхования можно смело отказаться. Гражданину не откажут в выдаче ипотеки, если одобрение получено, а с документами по сделке все в порядке», – заключает Васильева.

К слову, дополняет Оксана Васильева, сэкономить на ипотеке поможет и выбор удобного способа внесения платежей и возможность дистанционного продления страховки.

Взаиморасчет

Еще одна сфера, где кредитная организация может навязывать свои собственные услуги, – это взаиморасчет покупателя и продавца.

Смолянинова рассказывает, что основные способы взаиморасчетов с продавцом – это аккредитив, сервис безопасных расчетов и счета эскроу. При этом в каждом банке свои тарифы, которые клиент всегда может узнать заранее. Чаще всего данная услуга составляет около 5-7 тысяч рублей. 

«Есть разные виды взаиморасчетов, их стоимость тоже существенно отличается. Банк, конечно же, предлагает расчет, наиболее выгодный для себя по стоимости, а не для клиента. Для того, чтобы сэкономить, я бы порекомендовал использовать такой вид расчетов, как сервис безопасных расчетов. Экономия сможет оставить от 1000 рублей и больше», – рассказывает Ракута.

Прочие услуги банков

Последнее, что клиенту надо будет обязательно оплачивать в банке, – это электронная  регистрация, если она необходима при сделке, поясняет Смолянинова. От остальных услуг клиент имеет право отказаться, не задумываясь. А спектр услуг банка, стоит отметить, может быть существенным.

«Никакие юридические проверки и дополнительные страховки  не нужны для того, чтобы подписать кредитный договор на ипотеку, остальное по желанию клиента. Есть банки, которые предоставляют даже дизайн-проект, однако навязывать его права у них нет. Все это только в случае добровольного согласия клиента», – заключает эксперт.

Автор: Маргарита Разгуляева

18 ноября 2022 00:10


АКТУАЛЬНО