Денис Мишин (Inssmart): Страхование недвижимости: как работает и что можно получить

Страхование недвижимости: как работает и что можно получить? Об этом – в авторской колонке, написанной специально для CUD.NEWS («Центр Градостроительного Развития») директором по развитию компании Inssmart Денисом Мишиным.

Страхование недвижимости в нашей стране добровольное, кроме одного случая – покупки жилья в ипотеку. В этом случае нужно обязательно оформить страховой полис – в банке, в страховой компании или у агента. При оформлении ипотеки банки часто предлагают услуги страхования, но страховка там обычно стоит дороже.

Еще есть титульное страхование – страхование права собственности, а также страхование имущества, которым может быть и недвижимость, и имеющиеся в квартире или доме предметы. Многие люди также приобретают полис страхования жизни и здоровья и ответственности перед соседями. 

Зачем нужно ипотечное страхование 

Полис обеспечивает безопасность сделки для обеих сторон – и для клиента, и для банка. Банк будет уверен в том, что получит свои деньги в полном объеме, независимо от обстоятельств, а клиент – финансовую защиту, если по объективным причинам вдруг не сможет выплачивать ипотеку. Стоимость страхового полиса обычно включается в ежемесячный ипотечный платеж.

Стоит помнить, что ипотечное страхование оформляется только на достроенное и сданное в эксплуатацию жилье. Недвижимость на этапе котлована обычно продается сейчас по договору долевого участия. То есть, покупатели выступают в роли дольщиков, и на их деньги застройщик и осуществляет строительство. При этом до сдачи в эксплуатацию на недвижимость оформляется так называемое страхование ответственности застройщика. Такое страхование гарантирует, что каждый покупатель действительно получит недвижимость за свои деньги. Страхование ответственности каждый застройщик оформляет самостоятельно, на сумме сделки это не сказывается.

Стоимость ипотечного страхования зависит от остатка по ипотеке – обычно около 0,01% от остатка. На данный момент самые выгодные предложения в этих компаниях:

∎ «Зетта Страхование» – 0.085% от остатка, при этом застраховать можно только недвижимость 1981 года постройки и новее, а также с уже заключенным договором ипотеки.
∎ «Пари» – 0.0875% от остатка, полис можно оформить на недвижимость моложе 1959 года.
∎ «Абсолют Страхование» – 0.09% от остатка, полис оформляется на недвижимость, построенную после 1965 года.

Титульное страхование недвижимости

Чаще всего оформляется на вторичное жилье и страхует право собственности. Полис защитит в таких ситуациях, когда недобросовестный продавец при продаже не упомянет о других собственниках недвижимости или иных обстоятельствах, которые могут оспорить право собственности покупателя после заключения сделки. Если договор купли-продажи будет признан недействительным, то страхователь получит денежную компенсацию. При этом, страхование титула не защищает недвижимость от других негативных сценариев – взлома, потопа, пожара и т.д.

В отличие от других видов страхования, титульная страховка защищает покупателя недвижимости не от предполагаемых рисков, а от тех обстоятельств, которые могли произойти в прошлом и повлиять на заключение сделки в настоящем.

При покупке жилья в новостройке риск утраты права собственности сведен к минимуму, но в некоторых случаях застройщик тоже может оказаться мошенником, продав недвижимость сразу нескольким покупателям.

Для заключения договора по титульному страхованию необходимо будет предоставить в страховую пакет документов, которые позволят произвести юридическую экспертизу недвижимости. Стоимость полиса рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока (оптимально оформлять на 3 года, так как это срок исковой давности), стоимости недвижимости и обстоятельств, повышающих риск (например, количества сделок по данной недвижимости и их давности).

Страхование жизни и здоровья

Часто, помимо ипотечного страхования, банки сразу предлагают оформить страхование жизни и здоровья – в некоторых случаях это даже снижает процент по ипотеке. Но стоимость полиса дороже, чем у агента или в страховой компании.

Различные компании предлагают разные варианты полисов для страхования жизни и здоровья – как правило, в их многообразии помогает разобраться опытный агент. Обычно к страховым случаям относится временная утрата трудоспособности, получение инвалидности I и II степени, потеря работы по независящим от страхователя обстоятельствам и смерть страхователя.

Полис позволяет не беспокоиться об ипотеке, если покупатель внезапно потерял возможность ее оплачивать из-за несчастного случая. А страхование жизни освобождает наследников страховщика от долговых обязательств в случае его смерти.

Стоимость страхования жизни и здоровья зависит от остатка по ипотеке, возраста и пола. Минимальная стоимость полиса для мужчины 30 лет в «Альфа Страховании» – 209 рублей в год с остатком 100 000 рублей, максимальная – 31 350 рублей с остатком 15 000 000 рублей. В «Ресо» с такими же условиями – 417 рублей и 62 538 рублей соответственно. Стоимость полиса в «Ресо» возрастает, если страховать не только жизнь и здоровье, но и временную нетрудоспособность. В «Росгосстрахе» максимальная сумма остатка по ипотеке – 5 000 000 рублей, вы заплатите за полис от 244 рублей до 12 200 рублей. При этом во всех страховых стоимость полиса для женщин будет немного ниже.

Страхование имущества

Можно застраховать как саму недвижимость, так и находящееся в ней имущество. В отличие от титульного страхования, такой полис дает право на компенсацию при непредвиденных обстоятельствах (пожаре, стихийных бедствиях), повреждении жилья или имущества (например, при затоплении соседями), краже.

При оформлении полиса можно выбрать, что именно застраховать – конструктивные элементы, отделку и оборудование, технику, мебель, бытовые приборы, предметы искусства. Некоторые компании предлагают так называемый полис для отпуска – страхование на срок от 7 до 60 дней.

При оформлении полиса нужно оценить стоимость отделки квартиры и движимого имущества. Например, мы оценили и отделку, и имущество по 150 000 руб. При этом наиболее выгодно будет оформить страховку в следующих компаниях:

∎ «Согласие» – 1591 рублей. Страховая сумма при этом составит 350 000 рублей, а полис будет включать 11 опций, при которых она будет выплачена.
∎ «Ренессанс Страхование» – 1634 рублей. Страховая сумма здесь – 300 000 рублей, а в полисе – 13 опций.
∎ «Альфа Страхование» – 3400 рублей Страховая сумма при этом – 700 000 рублей, опций всего 13.

Страхование ответственности перед соседями

Такой полис защищает страховщика, если по его вине произошла порча соседского имущества – например, при затоплении или пожаре. В этом случае компенсацию соседям выплачивает не сам виновник, а его страховая.

Имеет смысл оформить такой полис, если недвижимость находится в старом, аварийном доме, или собственник часто уезжает из квартиры, оставляя ее без присмотра. Впрочем, и в других случаях страхование ответственности является не лишним, ведь форс-мажор может произойти в любом жилье.

Стоимость полиса также зависит от страховой суммы. Например, в «Альфа Страховании» можно купить полис от 850 рублей (на страховую сумму 100 000 рублей) до 3300 рублей (на сумму 500 000 рублей) в год. При этом страховка распространяется на такие случаи, как пожар, короткое замыкание и авария водонесущих сетей.

В «Ингосстрахе» минимальный размер страховой суммы – 250 000 рублей, при этом полис будет стоить 1750 рублей в год, максимальная сумма – 450 000, а стоимость полиса – 3150 рублей в год. Стоимость полиса увеличивается, если вы планируете ремонт. Страховые случаи – пожар, авария инженерных систем, последствия перепланировки и бытовые проблемы (поломка стиральной машины, незакрытые краны).

Минимальная стоимость полиса в «Уралсибе» – 950 рублей в год, при этом размер страховой суммы – 75 000 рублей, максимальная – 3300 рублей в год со страховой суммой 300 000 руб. Страховые случаи – залив соседей или пожар.

Что дает страхование недвижимости

В первую очередь, уверенность собственника недвижимости за свое будущее. Непредвиденные ситуации могут произойти в любой момент, а страхование позволит не думать о финансовых проблемах в сложное время. Размер компенсации, на которую может рассчитывать страховщик, рассчитывается индивидуально, в зависимости от типа страхования, сроков, выбранного размера страховой защиты, страхуемых рисков.

Часто в страховых используются программы лояльности – например, можно получить скидку в зависимости от срока страхования или количества оформленных полисов. Перед оформлением страховки нужно тщательно изучить условия всех компаний или обратиться к опытному агенту, который найдет лучшее предложение.

Автор: Денис Мишин