Как взять ипотеку и не сойти с ума

Ипотечный кредит – большая нагрузка не только на личный бюджет, но и на психику, в ряде случаев заставляющая полностью перестраивать образ жизни. У особенно впечатлительных заемщиков давление таких обязательств может вызывать продолжительный стресс, который порой приводит даже к суициду. Эксперты в области психологии и психиатрии рассказали CUD.NEWS («Центр Градостроительного Развития») о том, как избежать подобного исхода.

Под давлением общества

Выросшее число суицидов из-за ипотеки наблюдали, например, во время кризиса 2014-2016 годов, когда долги граждан выросли в разы, рассказывает психотерапевт, клинический психолог Евгений Гиберт.

«Возникают такие ситуации потому что человек, оформляя кредит, смотрит, сколько он будет переплачивать из-за процентов, но не учитывает возможные риски. То есть те события, которые наступают неожиданно, но которые можно было бы предвидеть. К таким можно отнести сокращение с работы, изменение курса рубля (если это ипотека в валюте) и так далее», – поясняет Гиберт.

Дипломированный психолог и гештальт-терапевт Марина Ионычева считает, что многие граждане оформляют жилищный кредит под давлением общественного мнения.

«Ипотеку берут из идеи о том, что так надо: «Все берут жилье и мне надо, как быть без собственного жилья?» Берут под давлением общественного мнения или давления родственников. Люди оказываются не готовы выполнять такие долгосрочные обязательства, и следование «не своей цели» приводит к снижению мотивации и сопутствующим проблемам», – сообщает Ионычева.

А вот медицинский психолог, судебный эксперт-психолог Олег Долгицкий считает, что взятие ипотеки, окончание ее выплаты, а также приобретение жилья хоть и является стрессом для человека, но он не такой сильный, как, например, смерть близкого родственника, развод или болезнь.

В этом смысле взятие ипотеки может способствовать возникновению депрессии, но лишь как второстепенный фактор, накладывающийся на другие жизненные события, так как сам по себе он не обладает достаточной стрессогенностью, чтобы вызывать дезадаптацию, приводящую к дистрессу. Для огромного большинства людей этот фактор хоть и стрессогенный, но сам по себе он ничего не провоцирует.

«Займы, кредиты и ипотеки вызывают у человека незначительную дезадаптацию, так как нарушает уже привычный порядок расходов денежных средств. Покупка жилья и переезд также сами по себе стрессогенны, они требуют корректировки всей логистики, но даже это происходит не всегда, ведь человек может переехать в дом, который находится рядом с его прошлым местом жительства», – рассуждает специалист.

Психология и финансы

Осознавая причины «ипотечного стресса», становится проще избегать его последствий. Для начала, еще перед подачей заявки, необходимо как следует подготовить себя к такому решению. При этом со всех сторон: и с психологической, и с финансовой.

«Чтобы морально подготовить себя к ипотеке, нужно провести доскональный учет средств: заработная плата, пособия, пенсия и так далее. Выписать необязательные траты, без которых можно обойтись, и необходимые расходы. Возможно, придется отказаться от некоторых приятных вещей, таких как отпуск за границей, дорогая машина, одежда. Затем стоит сесть и мысленно воспроизвести полную перезагрузку своей жизни с учетом взятого кредита. Взвесить все «за» и «против». Необходимо осознать и срок ипотеки, 15-20 лет – немалый период», – продолжает Гиберт.

И, конечно, по его словам, важно посоветоваться с близкими, ведь если с заемщиком случаются обстоятельства, когда он не может выплачивать свой долг, за него это будут делать родственники. Если всех все устраивает, можно смело идти в банк и оформлять.

А вот Ионычева считает, что также важно честно ответить для себя на вопросы, зачем лично вам нужна ипотека, кому нужно, чтобы вы ее взяли?

«Если человек замотивирован иметь собственное жилье, наверное он просчитывает все варианты, понимает, хватит ли ему его доходов на это дело, какие варианты развития событий могут быть. Обычно такие люди закрывают ипотеку сильно досрочно. Однако часто бывает так: старшее поколение давит на человека, настаивая что «обязательно надо иметь свое жилье», в то время как человек может быть не готов, не хочет, не считает пока нужным. И если он сдастся уговорам и давлению – получит огромные финансовые обязательства и очень быстрое угасание мотивации закрывать их», – рассуждает психолог.

Если все же желание иметь собственное жилье является осознанным Олег Долгицкий подсказывает, как максимально нивелировать психологические последствия взятия ипотеки и переезда.

«Достаточно просто в течении всего предстоящего года снизить количество стрессов. Нужно отказаться, например от других больших покупок и поездок за границу. В то же время, не стоит брать ипотеку в год рождения ребенка, смерти близких родственников или их болезней, с этих моментов лучше подождать около года, пережить другой крупный стресс», – уверен он.

Когда, казалось бы, поздно…

Если задолженность по ипотеке уже образовалась, и заемщик находится в состоянии стресса, и, казалось бы, поздно что-либо менять, возможность выхода из такого положения все равно есть. Так, по словам Марины Ионычевой, важно трезво оценивать свои силы и не принимать эмоциональных решений.

«Можно подумать, к кому можно обратиться за поддержкой в случае ухудшения своего финансового или психологического состояния, а также признать нормальным отказаться от затеи, на которую перестало хватать возможностей, вернуть квартиру банку. Квартира – не самое главное в жизни, тем более, если эта квартира толкает к депрессии и суициду», – считает специалист.

Долгицкий уверен, что при возникновении финансовых проблем, необходимо прибегать к процедуре банкротства, брать при этом новые ипотеки и кредиты категорически противопоказано. Это чревато нервными срывами и дезадаптацией.

«Первое, что нужно запомнить: суицид – не решение проблемы, а ее усугубление. Не будет вас, проблемы с погашением долга лягут на плечи жены, которой к тому же нужно будет одной поднимать детей. Другая сторона самоубийства любящего и любимого семьей человека – это причинение морального страдания своим близким, об этом тоже стоит помнить», – напоминает Евгений Гиберт.

Однако, по его словам, необходимо не забывать и о реальных мерах финансового характера. Во-первых, можно реструктурировать долг: банк дает отсрочку на погашение ипотечного кредита и процентов, либо увеличивает срок ипотеки, тем самым сокращается сумма ежемесячного платежа. 

Во-вторых, можно найти дополнительную работу, переехать к родственникам (если они согласны, конечно), а свою квартиру сдавать. Также можно продать какие-то ценные вещи.

«В-третьих, если все-таки не получается выплачивать кредит, то по судебному решению банк изымает квартиру, продает на аукционе и погашает ипотеку. Да, придется снова начинать с нуля, но уже без долгов, которые тянут назад. Всегда можно найти множество вариантов, чтобы выйти из трудной ситуации. Никогда нельзя опускать руки», – отмечает Гиберт.

Семейная поддержка

Лишь в редких случаях заемщики, попадающие в сложную ситуацию, могут обратиться за помощью к профессионалам. В других случаях заметить, что что-то не в порядке,  могут те, кто постоянно находится рядом.

Близким и родственникам попавшего в сложное финансовое положение человека нужно насторожиться, если он становится депрессивным, ничего не хочет делать, от безысходности выпивает, у него все валится из рук, продолжает Гиберт. По его словам, это первый звонок к тому, что нужно морально (и материально) поддерживать. Родственники первыми понимают, что эта апатия появилась не на пустом месте. Именно им нужно держать ситуацию на контроле, а по возможности помогать.

«Депрессию и ухудшение психологического состояния не всегда заметно сразу со стороны, поэтому стоит обратить внимание на такие признаки как изменение режима питания и сна (резкое снижение или увеличение активности в этом смысле), на потерю интереса к тому, что раньше радовало и вдохновляло, наличие суицидальных мыслей. Конечно, во всех случаях ухудшения самочувствия стоит без промедления обращаться к специалистам по психологическому здоровью, психиатру/психологу», – соглашается Ионычева.

Олег Долгицкий также подчеркивает: чаще всего это может быть связано с тем, что человек становится замкнут и меньше идет на контакт. У него может нарушиться сон и аппетит, он может быть менее активен, чем обычно. Возможны появление признаков наркомании и алкоголизации. При наличии всех этих проблем человеку может потребоваться помощь психолога, психиатра и семейная поддержка.

Автор: Маргарита Разгуляева