Денис Мишин (Inssmart): Как покупатели страхуют свои квартиры

Денис Мишин, директор по развитию Inssmart, в авторской колонке, написанной специально для CUD.NEWS («Центр Градостроительного Развития») рассказывает о том,  как меняется рынок страхования в недвижимости и что его ждет после непростого 2022 года.

Впервые страхование недвижимости появилось еще в царской России, в XVIII веке. К началу XX века услуга пользовалась большой популярностью – страховые компании были представлены акционерными обществами, большая часть которых находилась в Санкт-Петербурге. После Октябрьской революции контроль к страхованию недвижимости перешел в ведомость государства – занимался им Госстрах.

История современного рынка страхования в России начинается с 1992 года, когда был принят закон «О страховании». Если до этого монополией на продажу страховых полисов обладало государство, то после принятия закона начали появляться многочисленные частные страховые общества. Однако россияне в это время не обладали достаточной страховой грамотностью, плюс ко всему сказался экономический кризис, и до начала 2000-х страховой бизнес находился в упадке.

В начале 2000-х экономическое состояние граждан наладилось, страховые премии при этом выросли почти в 2 раза, поэтому страхование недвижимости вновь стало пользоваться популярностью. Сначала страховалась, в основном, коммерческая недвижимость, но к середине 2010-х начал проявляться интерес и к страхованию квартир.

В 2020-м году начался бурный рост количества сделок на рынке недвижимости, связанный с пандемией. Во-первых, с введением самоизоляции и популяризацией удаленной работы люди стали проводить больше времени дома и обращать внимание на уют и габариты жилья. Во-вторых, недвижимость стала хорошим способом инвестирования в условиях нестабильности. Уровень значимости жилья увеличился, и это привело к повышенному спросу на страховые полисы.  

Однако, хотя количество застраховавших недвижимость из года в год растет, этот показатель все еще остается недостаточно высоким. Так, в Центральном федеральном округе процент добровольно застрахованного жилья остается на уровне около 10%. Скорее всего, это связано с низкой информированностью населения об услугах страхования, ведь сами полисы стоят не так уж дорого, но при этом несут значительную пользу при форс-мажорных ситуациях.

Какие услуги по страхованию недвижимости предлагают российские компании

Ипотечное страхование. В соответствии с законом «Об ипотеке», такое страхование является обязательным. Обычно банк, который предоставляет ипотеку, одновременно предлагает и услуги страхования, но не обязательно на это соглашаться – страховщик может оформить полис и самостоятельно, в аккредитованной банком страховой компании.

Титульное страхование. Этот полис направлен на защиту права собственности и чаще всего приобретается при покупке недвижимости на вторичном рынке. Титульное страхование защищает права покупателя, если сделка была оформлена с нарушением.

Добровольное страхование недвижимости. Можно приобрести полис и при прямой покупке жилья, и дополнительно при оформлении ипотеки, потому что ипотечное страхование покрывает ущерб, причиненный только несущим конструкциям квартиры.

Страхование имущества. Этот полис защищает движимое имущество на территории квартиры – мебель, технику, предметы искусства. В страховые случаи входят как форс-мажоры и стихийные бедствия, так и кража, грабеж, разбой.

Страхование ответственности перед соседями. Полис страхует порчу имущества соседей, которая возникла по вине страховщика – например, в случае потопа или пожара в его квартире. Некоторые компании предлагают застраховать ответственность на время отпуска – до 60 дней.

Как и во многих других сферах, в страховании значимым становится наличие онлайн-услуг. Онлайн-пространство пережило серьезную трансформацию во время пандемии. Люди оценили удобство онлайн-покупок и привыкли к ним.

Поэтому сегодня большинство страховых компаний предоставляет услуги онлайн. Это удобно как для страховых агентов, которые получают возможность работать из любой точки и тем самым расширяют круг клиентов, так и для их клиентов, ведь онлайн можно не только быстро оформить полис, но и сравнить предложения от разных компаний. Маркетплейсы, в свою очередь, значительно упрощают этот процесс.

Что происходит на страховом рынке сейчас

За первое полугодие 2022 года страховой рынок сократился на 3,6% из-за политических событий – страховые компании лишились зарубежной IT-инфраструктуры, курс рубля значительно упал, а люди оказались дестабилизированы происходящей ситуацией. Однако количество страховых полисов, оформленных на недвижимость, выросло на 17%, также почти на 20% увеличились страховые суммы, а наивысший рост произошел в сегменте объектов загородной недвижимости. 

Объем рынка обязательного ипотечного страхования на данный момент составляет 42,6 млрд рублей. При этом, большая часть полисов (21,8 млрд рублей) приходится на страхование квартир вторичного рынка. Страхование первичного рынка принесло 14,5 млрд рублей. Возрос спрос на ипотечное страхование индивидуальных домов, и хотя количество оформленных на них полисов пока невелико (3,8 млрд рублей), есть тенденция к увеличению этого числа. При этом, поведение страховщиков при покупке офлайн и онлайн различается. Находясь в офисе компании, страховщики чаще оформляют комбинированные полисы, а в онлайн-пространстве клиенты предпочитают покупать разные услуги у различных компаний, выбирая наиболее выгодные предложения.

Средняя страховая сумма в сегменте квартир выросла примерно на 30%, также немного подросли и страховые тарифы. Это связано с удорожанием стройматериалов и более сложным из-за политической ситуации способом их транспортировки.

Совокупные страховые выплаты на всем рынке выросли на 9,9% и составили 422,7 млрд рублей, наибольшая доля премий пришлась на страхование имущества – 27,9%, на втором месте оказалось личное страхование – 25,5%.

Как будет развиваться страхование квартир

1. Так как пользователи страховых услуг уже оценили удобство онлайн-пространства, то страховым компаниям придется уделять больше внимания своим диджитал-ресурсам, делать их максимально удобными и дружелюбными. Важную роль в этом сыграют и маркетплейсы, с помощью которых удобнее взаимодействовать со страховщиками.

2. Появится больше «пакетных» предложений. Страховщик будет ценить агента, который, помимо страхования квартиры и имущества, предлагает застраховать ответственность перед соседями, зная о частых командировках.

3. Цифровизация пространства и внедрение искусственного интеллекта затронет все бизнес-процессы компаний. Так, например, крупнейшие страховые компании уже отказываются от бумажных документов, вводят цифровые подписи и подключают ИИ. Одна из будущих стратегий страхования – внедрение в домах специальных датчиков, которые отслеживают состояние окружающей среды и могут повлиять на стоимость страховки.

4. Значительную роль будут играть социологические исследования. Уже сейчас во многих сферах используются соцопросы, которые позволяют выявить настроения и пожелания потребителей.

Обстановка для развития страхового бизнеса сейчас выглядит благоприятной. Многие россияне продолжают инвестировать в недвижимость и, соответственно, нуждаются в страховых услугах. Задача агентов и компаний – продвигать страховую грамотность среди населения и использовать индивидуальный подход к каждому клиенту.

Автор: Денис Мишин